獨 : 不管是不是單身 都需要未退休做打算
| 曾幾何時，單身的人越來越多，不管是自願還是非自願的，在很多老一輩人的想法，總是有些遺憾，但，問題是，如果自己能自立自強，獨立過活，又有何憾之有？最關鍵的點，恐怕是認為單身族群將來老了會沒錢沒人照顧的迷思吧。 我們來聊聊如何讓單身人士，能夠自己預約一生的財富！很多人認為單身人士花費一定較省，其實事實是恰恰相反，仔細觀察您周遭的同事，如果你(妳)要叫一個已婚的請客，很多人多會以各種理由加以推辭，比如說，我上有老母，下有妻兒要養……諸如此類的，但反觀大部份的單身人士，出手多會較闊綽，其實不是他們願意，而是他們不得已，被拱的。所以，如果我們要預約自己一身的財富，我們就得先扭轉一個觀念～以前我們的想法可能都是“收入”－“支出”＝“儲蓄”，於是乎每月被拱，每月被ㄠ，到最後存不了幾個子兒。可是，如果我們能“收入”－“支出”＝“儲蓄”的觀念，改為“收入”－“儲蓄”＝“支出”，那麼最起碼，您每月一定可以固定存錢下來，別忘了，你(妳)一直花錢出去的這些人，將來可不會有你(妳)老的時候養你(妳)，當然，我不是叫你(妳)當個一毛不拔的鐵公雞，而是建議您在花錢前，先做好規劃，最好的方式是，跟每月的薪資轉帳的銀行，約定是否能定額扣除金額至某一帳戶中，或是是定期定額存款，這些都是很好的方式，如此一來，每月你(妳)只要負責將薪資轉帳戶剩餘的錢花光即可。有時候，我們可能會想，我自己每月從帳戶提領出來分配就好了，相信我，人生要決定的東西太多了，錢一旦在我們的手上，可能就會進到LV包包、數位相機、咖啡機、大餐…等等地方去了。記得有阿伯(至於阿伯是誰，請原諒我，我忘了)說過，你(妳)賺的錢不是你(妳)的錢，你(妳)存下來的錢才是你(妳)的錢。 再來，我們來看看我們到底要準備多少錢才夠？常聽很多專家、名人、報紙在講，退休要及早準備、現在的你(妳)要為以後的你(妳)存錢……諸如此類的，問題是，要準備多少才夠？沒人說的準，有人說勞保老年給付就夠了，有人說要2000萬才夠，其實夠與不夠，自己可能都不知道，於是找了理財顧問(至少他們是這麼稱呼自己的)或理專來洽詢，但是講沒幾句，商品就出現了，好像我們去看醫生，醫生只要病人說頭痛，就一律開一模一樣的頭痛藥一樣，久而久之，我們就被置入觀念行銷了，以為只要我買了這個商品，就能夠解決我的需求，或者是部份的需求一樣，只要有錢，我就再問顧問，然後顧問就再介紹個商品，然後我就覺得又往自己的目標邁進了一大步！ 別忘了，單身人士可不是只有退休這檔事要考慮，他(她)要不要購屋，有個自己的小窩？他(她)要不要創業？想不想每年出國？那我做了這個決定，每個月存這些錢，它會不會影響到我們的其他財務目標？不知道，反正顧問專業，交給他就對了。如果是這樣子的話，會不會有一天，你(妳)繳不出錢來了，你(妳)的顧問雙手一攤～沒辦法，我幫不了你(妳)。 回過頭來，我們舉個例子，如果單純以退休這件事來考量的話，我們要考慮那些因素？ 例 SAKULA小姐，為一貿易商員工，現年30歲，目前單身，月薪33,000元，在銀行每月會存1萬元於活存帳戶中，而每月扣除生活支出等必要項目後，僅有3000元的餘額可以動用。並且有郵局及銀行定存65萬，希望在50歲時,能順利退休，不需再工作，而退休後的每月花費，希望能維持2.5萬元的水準。 很多人的算法，通常是先算從退休後到與如來佛喝茶的時間是幾年，假設是到75歲好了，於是就75-50=25年，然後每月要花2.5萬元，於是就2.5萬*12個月*25年＝750萬，然後再用現在的年齡30歲至50歲退休的20年，來去準備，於是就得出750萬/20年=37.5萬/年，然後再37.5萬/12個月=3.125萬/月，於是很多的理財顧問就會跟你(妳)說，你(妳)看，光本金就要存3.125萬元，你(妳)可以投資基金，平均每年投資報酬率我們抓15%就好，於是一算出來，發現每個月只要存5300元(750萬,20年,15%,再/12)左右，就可以達成你(妳)的退休目標，我們現在有個產品(或者是我們公司最近有針對退休族….)……. 我坦白說，那還真是不專業，因為第一個，竟然連通膨都不考慮，又，那來有那種每年都保證15%的投資報酬率的商品？再來，萬一活超過75歲呢？不會叫你(妳)自我了斷吧。真正的做法如下～ STEP 1. 先計算現在說的退休時，每月要花的2.5萬，等於50歲退休那一年實際的錢，也就是說，一定得考慮通貨膨脹率，那麼，我們以通貨膨脹率2%來計算(可上行政院主計處，得到歷年CPI的資料)，於是可得3.71萬，也就是說，SAKULA小姐現在(30歲)所說的2.5萬等同SAKULA小姐 50歲那年的3.71萬。 STEP 2. 再計算SAKULA小姐到50歲那年，要準備多少錢，才足夠支撐她至75歲那年的花費，我們以投資報酬率5%及通貨膨脹率2%來計算，可得789.35萬。 STPE 3. 我們由上述可得知，SAKULA小姐，得花20年的時間(30~50歲)來準備這789.35萬，而如果是以投資報酬率15%來看，她每月只需存5200元即可達成，問題是，到那裡去找這麼好的商品？我們務實一點來看，她是一個員工，要不要工作？工作時，能常常盯盤(如果是股票)嗎？如果是基金，保證每年15%嗎？先回頭檢視此目標，退休指的一定是退休？有沒有可能是指她不需再為錢煩惱，可以去做自己想做的事？這個目標是一定要達成的(如果沒有意外的話，每個人都會退休)，所以，我們用5%的投資報酬率來計算，可得1.91萬/月，也就是說她如果一定要達到此目標的話，最多每月存1.91萬就夠了，而非每月最少存5200元，這其中的差異在於，她是否真的想先規劃退休？又她要動用多少本金？ STEP 4. 如果投入本金65萬，她其實每月只要存7900元，就可達成她的退休計劃，而不需干擾到其他的現金流量，因為人生不是只有退休為惟一考慮的目標。 最後，我們得想想，她的投資標的要選什麼？儲蓄險？基金？股票？跟會？還是定存？其實都好，只要確能達成她的退休金目標789.35萬。 而如果我們以目前大家都可以接受的基金來累積的話，如果她是選股票型基金，就得看她自己會不會受新聞媒體的影響，比如說只要股市有大幅的震盪，總見報章雜誌大篇幅的報導，全球股災肆虐，此時應如何如何……，再加上不專業的金融從業人員，常常會在此時，積極地說服客戶，應該停損殺出云云。 股市的多空，本來就是每分每秒在發生，如果SAKULA小姐原本設定20年後才會用到此筆資金，而她目前才只投資一年，帳戶金額亦只有數萬元，又碰上新聞媒體24小時的全力放送資訊，導致她認賠殺出，然後心裡暗嘆投資真不適合我，只好再去尋求其他方式碰運氣。那麼她什麼時候才可以完成她789.35萬的目標？ 投資最難的，就是克服人性，在目前資訊發達的情形之下，我們一定可以很清楚目前的景氣位置，也有相當的時間來觀察每月公佈的一些經濟數據，來做之後的景氣判斷，而假若我們可以確定中長期趨勢是往上的，也瞭解景氣循環是常態，多空交戰也是常態，那麼SAKULA小姐所要做的，只是把資金持續的進場投資而已。 比方說，假設SAKULA小姐每月都定期定額1萬元投資某檔台幣計價基金，為期2年，總投入金額為24萬元整，所購得的淨值分別為10.5、9.45、7.35、8.4、8.5、7.8、7.3、6.9、6.0、6.7、7.0、7.3、7.7、8.3、7.0、7.35、7.95、8.5、8.7、8.6、8.9、9.5、10.1、10.5，總計購得的單位數為29946.93單位數(單位數=本金÷淨值)，假設SAKULA小姐在最後一次扣款當天就以10.5的淨值贖回，那麼她的獲利則為74,525元，投資報酬率為31.1%，換句話說，如果SAKULA小姐當初在股市波動時，便選擇停扣，或是停損出場，那麼她在這兩年當中所得的投資報酬率，除了負值之外，還多了兩年的鬱悶。 而如果要獲利，是否一定得投資股市才能獲利呢？倒也未必，再舉例，美國自2007.09.18開始降息以來，在停止降息時，高收益債券型基金便是值得投資的標的，理由是降息對企業而言，其付擔的利息減少，償債能力增加，無疑可增加企業的獲利，也因此對基金的淨值是有正面幫助的，也就是說如果您不喜歡股市的大風大浪，是否可以選擇相較於股市的其他標的？ 又或者，如果我們可以知道各國利率其實是跟美國利率有相關連的，那麼在美國開始降息時，是否我們可以投資其他的非美貨幣？ 其實理財投資真的沒有那麼難，難的是在一片殺聲隆隆的煙霧中，還能堅持自己當初設定的20年目標去走，難的是不被看似好心的騙子牽著鼻子走，要求你(妳)追高殺低，卻從不過問您的財務目標到底是什麼？真的要獲利，絕對不是亂槍打鳥，資產分散，而是應該把握國際金融的骨幹～基本面、技術面、資金面、政治面，再加上自己的經驗及財務目標來達成，而絕非在股市漲的時候30%不嫌多，跌的時候5%都太沉重的邏輯下去運作。 個人會建議，單身人士要選擇任何一種投資工具來理財，一定得先了解一些基本知識，畢竟賺錢不容易，存錢要小心，別讓別人輕輕鬆鬆把大錢變小錢，如果真的沒有時間，至少您也得知道您要問什麼問題，坊間有很多這方面的書籍，比如說教您怎麼挑財富顧問啦，或是有些是教國際金融課程的，太多了，重點仍然只有一個，產品絕不是問題，問題在於您要如何達成您的目標？ |
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