保單質借繳稅 搞清單複利
【陳怡慈／台北報導】 五月申報個人綜所稅時節來臨，需錢周轉的民眾，手上如果有保單 ，可善用保單質押向保險公司借款的途徑；惟借錢之前，最好搞清楚 這家保險公司究竟是單利還是複利計息，以及切割單利與複利計息的 時點，以免不小心跌入利率黑洞、平白多繳冤枉錢。
金管會著手推動信用卡循環信用息、現金卡卡息，不得複利計息。 不過，目前多數保險公司的保單借款，多採複利計息方式；至於未償 金額滾入本金的複利計息時點，也有不同定義，有的保險公司以「保 單有效周年日」作切割點，有的採「借款周年日」，民眾不可不慎。
大都會人壽客服處契約部保全科指出，民眾在銀行沒存款，也可向 該銀行借錢，但保單借款不然，民眾須持有該家公司保單，才能向保 險公司借錢，且一般而言，只有壽險有此功能，健康險與傷害險因屬 消耗性商品，一般不接受這類保單的借款。
根據壽險公會統計，國內目前共27家壽險公司開辦保單借款業務， 利率水準介於2.5%到7%；至於最高可貸金額，有的採「解約金」九成 ，如：大都會人壽、全球人壽；有的採「保單價值準備金、解約金， 孰低」的九成，如：幸福人壽、南山人壽。
壽險公司主管指出，民眾拿保單向保險公司借款，宜特別留意計息 方式，國內目前僅少數保險公司，如幸福人壽，採從頭到尾單利計息 ，其餘多數公司規定，「保單有效周年日」或「借款周年日」前，採 單利計息，過了周年日後未還款，則採複利計息，再不還款，保單可 能被停效。
綜所稅在五月繳款，但每個人的保單有效周年日時間落點並不相同 ，舉例來說，保單有效周年日在七月一日的民眾，會比保單有效周年 日在一月一日的民眾，更早邁入複利計息階段；以借款10年、利率5 ％為例，每借1萬元，複利計息下會比單利計息多出1289元。
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